SWIFT – под санкциями и без них  Что представляет собой система платежей и чем нам грозит ее отключение

Использование международной платежной системы как политического инструмента – явление исторически новое. Даже в ходе мировых войн глобальные платежные инструменты оставались нейтральными, позволяя всем сторонам конфликта совершать денежные расчеты. В самые тяжелые моменты истории все исходили из максимы: «Войны заканчиваются, а торговля вечна».

То, что сейчас дошло до этого, показывает, насколько глобальны и плохо разрешимы накопившиеся в мире противоречия. Фактически, это прецедент, который полностью разрушает сложившийся мировой экономический консенсус и окончательно фиксирует распад глобализационного проекта, основанного на едином экономическом пространстве и единой резервной валюте.

Как бы банально это ни прозвучало, но «Мир уже не будет прежним».

Что такое SWIFT

SWIFT – это частная структура (кооператив), которая существует с 1973 года. Соучредителями выступили 248 банков из 19 стран. Штаб-квартира SWIFT находится в Бельгии недалеко от Брюсселя, и это важный момент – межгосударственная структура находится в бельгийском юридическом пространстве и соответствующей юрисдикции. Членами SWIFT являются более 11 тыс. финансовых организаций в более чем 200 странах мира, в том числе около 1000 корпораций. Трафик – десятки миллионов сообщений в день.

Система SWIFT технически несложна и даже примитивна. Более всего ее работа похожа на обычную электронную почту. Банк А в стране Х шлет письмо в банк Б в стране Y, сообщая, что его клиент F совершает оплату в валюте $ в размере Q по контракту с контрагентом G. Главное, чем отличается SWIFT от множества возможных способов передачи банковской информации, – это его тотальный охват и доверенность связи.

Каждый банк, работающий на международном рынке, и почти все национальные, подключены к SWIFT – это охват. Каждый банк, получающий сообщение SWIFT, уверен, что это реальный запрос от реального абонента – это доверенность связи. Когда речь идет о деньгах, нет ничего важнее.

SWIFT является безальтернативной системой не потому, что совершенен технически и абсолютно надежен (случаев взлома в его истории хватает, скорость прохождения удручающе низкая, конфиденциальность вообще никакая), а потому что до недавнего времени это более-менее всех устраивало. Банковская система очень консервативна (там до сих пор используют факсы и телексы!), и что-то в ней поменять очень сложно. Проще потерпеть некоторые неудобства, чем всем миром договориться о чем-то новом.

Использование SWIFT в качестве инструмента санкций разрушило этот хрупкий консенсус необратимо.

Забивать гвозди калькулятором

Первый звоночек прозвучал в 2001 году. После событий 11 сентября ЦРУ, ФБР и Министерство финансов США получили доступ к финансовой информации сети SWIFT с целью отслеживания возможных финансовых транзакций террористов. То есть разведка одной страны совершенно официально взяла под контроль финансовую деятельность всех банков мира. Какое это дает преимущество – объяснять не надо.

Но контролем это не ограничилось. В 2008 году был зафиксирован первый прецедент – некий ритейлер модной одежды купил одежду в Пакистане, и его деньги были конфискованы. В 2012 году власти США конфисковали через систему SWIFT 137 тысяч датских крон, на которые датский бизнесмен хотел импортировать кубинские сигары из Германии – США сочли это нарушением своих интересов. С тех пор использование SWIFT было откровенной «игрой в одни ворота», но в глобальном однополярном мире существование единого регулятора, устанавливающего свои правила, считалось приемлемой платой за стабильность, даже если эти правила не вполне справедливы.

Санкционные отключения тоже начались не вчера. Иран попал под них дважды – в 2012 и 2018 году. Северная Корея – в 2017. Россию требуют отключить с 2014 года, но до недавнего времени SWIFT успешно противостоял политическому давлению. Организация даже выпустила специальное коммюнике с обещанием игнорировать любые призывы отключать кого-то, прекрасно представляя себе последствия. Однако, находясь в Бельгийской юрисдикции, SWIFT обязан подчиняться законам Евросоюза – даже если они фактически обязывают его совершить экономическое самоубийство. В Евросоюзе решение такого уровня требует единогласного одобрения всех 27 стран – и оно в конце концов было получено.

Калькулятором попытались забить гвоздь, и для калькулятора это не пройдет бесследно. Что бы ни произошло дальше, но монополию SWIFT уже потерял, потому что теперь существенная часть финансовых коммуникаций пойдет мимо него.

Какие еще последствия мы вскоре увидим?

Последствия для внутреннего рынка России

Как уже неоднократно заявили власти России, а также банковские организации страны, на внутренних расчетах физлиц отключение от SWIFT скажется минимально. Системы Visa и Mastercard не связаны со SWIFT и работают независимо, их процессинговые центры локализованы в России, и отключить их для внутренних платежей невозможно. То есть плата через интернет, через платежные терминалы и на кассах магазинов посредством эквайринга останется доступной. Запрет на выпуск новых карт возможен, но со SWIFT это никак не связано. В крайнем случае, россияне выпустят к тем же счетам карты МИР, которые полностью заменят Visa и Mastercard во внутренних платежах.

Оплата заграничных покупок российскими картами также может быть ограничена, но это опять же связано не столько со SWIFT, сколько с позицией конкретных ритейлеров или площадок. (Отказ, например, Steam принимать платежи в рублях – это политическое решение владельцев сервиса, а не SWIFT.)

Сложнее ситуация для банков. Сейчас три четверти внутренних межбанковских транзакций проходят через тот же SWIFT, несмотря на наличие собственной Системы передачи финансовых сообщений (СПФС), которая надежнее, современнее и даже дешевле. Банки очень консервативны и очень не любят что-то менять в своей работе. К СПФС до сих пор подключены не все банки – в первую очередь, это некоторые «дочки» иностранных банков (к примеру, «Юникредит»), а среди российских это, например, «Тинькофф».

Впрочем, стоит ожидать, что в ближайшие дни они подключатся, благо, СПФС намеренно имеет тот же формат сообщений, что и SWIFT, так что технически системы полностью совместимы. Кроме того, тариф на услуги Банка России по передаче финансовых сообщений через СПФС составляет от 0,80 до 1,00 ₽ за одно сообщение, а в SWIFT - € 0,03–0,05 (то есть около 3–5 ₽ даже по старому курсу).

Международные последствия

Как скажется отключение от SWIFT на международной торговле, затрудняются пока сказать даже ведущие мировые аналитики, потому что ситуация беспрецедентная. Отключение России создаст временный коллапс – остановку всех транзакций. Если будут остановлены продажи ресурсов (нефти, газа и т. д.), то это по цепочке вызовет коллапс и в мире, ведь вырастут не только цены на то, что продает Россия, но и все, что производит Европа – потому что цена энергоносителей заложена в каждом товаре. Это тот самый «идеальный шторм», стратегические последствия которого предсказать невозможно в принципе.

Тактические же последствия очевидны – все сервисы, связанные с трансграничными операциями, в банках, попавших под санкции, (до сих пор неизвестно, будет ли отключение тотальным, или часть банков будет работать) будут недоступны. В остальных они могут быть затруднены вследствие ужесточения требований комплаенса (система управления бизнес-рисками). Часть платежей пойдет по альтернативным каналам с использованием систем Центрального банка (СПФC) и банковских корреспондентских сетей, но сроки прохождения значительно увеличатся. Платежные поручения повышенной важности (например, по ресурсным поставкам) могут обрабатываться более оперативно усилиями иностранной стороны, но в остальных случаях возникает вероятность больших задержек, особенно для малого и среднего бизнеса.

Торговля не прекратится полностью, но издержки существенно возрастут для всех сторон.

СПФС как альтернатива

С 2014 года в России существует свой аналог SWIFT – Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Она создавалась специально под санкции, когда эта угроза стала реальной. Среди ее участников есть и иностранные организации, однако ориентирована она все же на внутренний рынок. СПФС работает в формате SWIFT и совместима с ней.

Принципиальным отличием является переход с топологии «звезда» на топологию «дерево» (иерархическую), что делает ее более быстрой и надежной. СПФС уступает SWIFT по функциональности в том, что не поддерживает перевод средств за рубеж, а также имеет ряд ограничений в пользу большей безопасности (например, не позволяет отправлять массовые реестры в составе одного сообщения).

Помимо СПФС в РФ есть и другие, менее массовые решения:

· CyberFT» от компании «Киберплат»,

· «Транзит 2.0» от Национального расчетного депозитария,

· инфраструктурное решение «Finline» от Сбербанка.

Международные альтернативы

SWIFT сейчас монополист, но до 1973 года банковская система обходилась другими средствами. Поскольку банки консервативнее, чем Ватикан, то альтернативные «доцифровые» системы передачи остались в силе. Например, телексная связь. Как это работает: банк принимает заявки на платежи в течение нескольких дней, потом централизует эти обращения и вручную отправляет сообщения – телексы – в другие банки мира. Это работает медленно, но работает.

Вообще задача «передать информацию о платеже» может быть решена хоть голубиной почтой или пешим курьером – вопрос в готовности работать по такой схеме у контрагентов. Так что проблема «отключения от SWIFT» часто подается в неверном ключе. Важен не SWIFT как таковой, а желание контрагентов торговать с Россией. Если некто очень хочет купить, например, газ у Газпрома, он договаривается с «Газпромбанком» напрямую о том, какой канал связи они сочтут доверенным для передачи (факс, е-мейл, телефонный звонок, бумажное авизо – что угодно), и транзакции идут мимо SWIFT, дополнительно подтачивая его уходящую монополию.

Это же касается альтернативных международных систем межбанковских платежей – они есть, они ничем не уступают SWIFT (чаще всего превосходят, ведь с 1973 года технологии ушли далеко вперед), но их использование есть продукт договоренности сторон. До недавних пор они просто не были особо востребованы, но ситуация может радикально измениться после того, как SWIFT себя окончательно дискредитировал.

Примеры наиболее известных систем

СПФС

В 2021 году к СПФС подключились все банки Белоруссии, сейчас в системе 38 участников из девяти стран. В их числе Турция, Франция, Япония, Швеция, Куба и Таджикистан. Рассматривается подключение к СПФС банковских систем стран БРИКС. В 2019 году на основе СПФС начато соединение платежных систем России, Индии и Китая – в Индии СПФС внедряется напрямую, в Китае создается связка с китайской системой CIPS.

CIPS

В 2015 году Китай запустил свою систему межбанковских платежей Cross-Border Interbank Payment System (CIPS). Это платежная система, которая предлагает услуги для своих участников в трансграничных платежах. CIPS, как и СПФС, использует стандартизированный синтаксис финансовых сообщений и ряд других технических стандартов SWIFT, поэтому системы совместимы практически бесшовно. В него входят 19 китайских и иностранных банков и 176 непрямых участников, которые охватывают 47 стран. CIPS + СПФС рассматриваются как главный обходной канал SWIFT в торговле на азиатском направлении, тем более что Китай давно не в восторге от финансовой гегемонии США. В марте 2021 года Сергей Лавров и глава МИД Китая договорились об активном расширении использования СПФС в расчетах между странами.

INSTEX

В 2019 году запущена платежная система Instrument in Support of Trade Exchanges (INSTEX). Штаб-квартира системы находится в Париже. Система создана для торговли европейских стран с Ираном в обход американских санкций. Где одна подсанкционная страна, там и другая…

Почему не блокчейн?

В связи с дискредитацией системы SWIFT как независимого инструмента у многих возникает вопрос: «А почему бы не использовать блокчейн?»

Распределенная одноранговая система блокчейна действительно выглядит прекрасной альтернативой для верификации межбанковских транзакций. Ведь с криптовалютой это работает!

Увы, все не так просто. Проблем много, но самые очевидные три:

1. Скорость обработки платежа. Блокчейн, в силу своей распределенности, работает недопустимо медленно даже на небольшом количестве сделок с криптой. Десятки миллионов транзакций в день, которые проходят через SWIFT, его просто завесят либо потребуют гигантских вычислительных мощностей и толстых каналов связи между полными узлами;

2. Как показали недавние события, криптобиржи, ставшие основными обменными узлами, даже более управляемы со стороны государств, чем SWIFT. Хрен редьки не слаще;

3. Ну и главное – любое новое решение по транзакциям требует консенсуса всех банков мира, что в текущих условиях невозможно.

Тем не менее, работы в эту сторону ведутся. Банк России прорабатывает возможность использования блокчейн-платформы «Мастерчейн» (разрабатывается совместно с Ассоциацией «ФинТех» и российскими банками) для создания единого платежного пространства в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС). В работе с 2012 года также Ripple — криптовалютная платформа для платежных систем, ориентированная на операции с обменом валют без возвратных платежей. American Express намерена использовать протокол Ripple для платежей между США и Британией, а некоторые южнокорейские и японские банки – для проведения трансграничных платежей. На конец февраля 2022 года, Ripple занимает 6 место среди криптовалют по величине рыночной капитализации.

Тем не менее, если блокчейн и заменит SWIFT, то не сегодня и не завтра.

Краткое резюме

· Отключение России от SWIFT будет иметь тяжелые и пока слабо прогнозируемые последствия для системы мировой торговли. Высока вероятность полного ее переформатирования и перехода на новые инструменты.

· Для внутреннего платежного рынка РФ последствия минимальны. Для физических лиц SWIFT – последнее, о чем стоит беспокоиться.

· Экспортно-импортные операции России получают тяжелые долговременные ограничения, но SWIFT тут не самое главное звено. Те, кто хочет торговать с Россией, обойдутся без него, а кто не хочет – тому и SWIFT не нужен.

· Наиболее пострадавшим в этой ситуации будут зависимые от экспорта и импорта малые и средние предприятия России. Ресурсные киты экономики без сбыта не останутся и найдут, как рассчитаться.

· Для системы SWIFT все это выглядит контрольным в голову. Они это понимают, но избежать не могут.

· Мир уже никогда не станет прежним.

Читайте также, как работает интернет и где у него кнопка, с помощью которой можно выключить глобальную сеть в отдельно взятой стране: